Payer un crédit sur vingt ans au coût d’un prêt sur quinze ans est aujourd’hui possible.
Il suffit d’être un bon client auprès des banques qui proposent cette formule ou bien de faire appel à un courtier en se munissant d’un bon dossier.
Comment faire ?
Il faut souscrire non pas à un seul prêt mais à deux, en même temps, d’un montant différent et sur une période différente. L’un sur vingt ans et l’autre sur dix ans, c’est ce que l’on appelle le « multi prêt ».
Tout en sachant que les banques pour accorder ces prêts se limitent en général à la proportion suivante : un tiers des capitaux sur dix ans et les deux tiers sur vingt ans, le « multi prêt » aurait été encore plus profitable si l’on pouvait aller au-delà des dix ans.
Le crédit sur la période de dix ans étant par nature moins cher que celui sur vingt ans, le total des intérêts à payer sera donc moindre.
Prenons l’exemple suivant :
Au lieu d’emprunter 250 000 euros sur vingt ans au taux de 3.50 % , la banque n’accorde que 150 000 euros, le reste soit 100 000 euros sera prêtée seulement sur dix ans mais au taux de
3 %. Les mensualités des deux prêts seront ensuite lissées sur vingt ans et elles descendront à 1400 euros au lieu de 1450 euros avec la formule classique. Ce qui équivaut à une baisse sensible et un gain important des intérêts sur vingt ans.
Mais il y a une exigence pour négocier ce genre de financement avec les banques à savoir qu’il faut avoir un bon profil d’emprunteur.

Difficile d’y échapper : à la télé, dans les journaux, ou sur Internet les offres promotionnelles de crédit à la consommation se multiplient à l’approche de fin d’année.
A ce jeu, les organismes spécialisés sont les plus agressifs : leurs taux descendent parfois à moins de 3.5% tous frais compris. Mais ces opérations coups de poing durent rarement plus de quelques jours. Ceux qui loupent le coche, ont en général intérêt à se tourner vers leur banque. Car en dehors des périodes de promotions, les chaînes de magasins ne sont pas compétitives (à l’exception de quelques grandes surfaces).
Pour équiper son logement, il faut aller dans les magasins qui font des prix cassés.
Payer son lit ou sa chaîne hi-fi en trois fois sur trois mois est évidemment la solution la plus avantageuse si l’on en a les moyens, le crédit étant alors gratuit. La plupart des magasins proposent cette formule, sur presque toute leur gamme de produits, trois à quatre fois par an.
Et notamment en décembre. L’offre est même permanente dans certaines enseignes à partir de 150 euros d’achats.
Si vous désirez un crédit un peu plus long pour alléger vos mensualités, optez de préférence pour le crédit remboursable sur dix mois. Sauf dans les petites boutiques, le taux est au plancher à peu près partout.
Si votre budget exige une durée de remboursement supérieure à un an, souscrivez à un prêt affecté. Normalement ce type de financement est à éviter car la plupart des magasins sont trop chers mais il y a des périodes comme en décembre, juin et septembre où les prix sont cassés et où les taux dégringolent à 4% frais de dossier inclus. En prenant comme exemple les achats de cuisine où le taux peut être ramené à 2.90% et le remboursement peur s’effectuer sur une période qui varie entre 12 à 48 mois. Pour avoir droit à ces taux bonifiés, il suffit de prendre la carte fidélité de l’enseigne qui est parfois payante.

Banque ou constructeur ? Il y a encore 6 ans, vous n’aviez pas d’autre choix pour financer l’achat d’une voiture neuve. Aujourd’hui vous pouvez aussi vous tourner vers les assureurs, les spécialistes du crédit à la consommation ou les hypers.
Car la concurrence fait rage sur ce marché, il faut procéder à la comparaison des offres avant de se décider car les prix varient du simple au double. Et si vous changez de voiture très souvent, analyser la formule de la location avec option d’achat car elle peut s’avérer plus intéressante qu’un crédit classique.
Et si vous n’êtes pas pressés surveillez les promotions des constructeurs, des assureurs et des hypermarchés. Si vous n’êtes pas à deux ou trois semaines près vous devriez assez facilement vous procurer un prix cassé, commencez déjà par prospecter les constructeurs, leurs crédits sont en principe chers mais leurs deux ou trois promotions annuelles qui durent au moins un mois à chaque fois, peuvent vous permettre de bénéficier d’un rabais qui varie entre
30 et 50 %. Si vous choisissez une voiture en fin de série, le crédit est plus intéressant et peut être gratuit car cela permet au constructeur automobile d’écouler le stock du véhicule en question.
Il faut aussi aller voir du coté des assureurs et des hypermarchés, leurs promotions sont plus rares et durent moins longtemps, parfois une semaine, que celles des constructeurs, mais elles sont attractives avec des taux très bas. Seule condition : assurer le véhicule chez l’une des mutuelles affiliées.
Il faut noter également que les banques consentent parfois aussi des rabais, surtout à ceux qui s’engagent à rembourser rapidement leur crédit.
Hors promotions, les banques ont longtemps été très compétitives surtout sur les grosses berlines, c’est logique, car le client est fortuné et dispose à priori de gros revenus donc on va l’appâter avec une crédit pas cher et on ira ensuite pour essayer de lui vendre d’autres produits d’épargne ou autre.

Si vous changez souvent de voiture, la solution de crédit la plus simple et la plus pratique adaptée à votre cas est ce qu’on appelle la formule du crédit ballon.
Mais c’est quoi précisément ?
En pratique, vous pouvez partir au volant d’une voiture neuve tous les trois ou quatre ans, moyennant le versement d’un acompte de 5 % du prix d’achat et le règlement pendant une période variant entre 24 et 48 mois de mensualités bien inférieures à celles d’un crédit classique et un forfait kilométrique à ne pas dépasser : tel est le principe de la location avec option d’achat encore appelée crédit ballon.
Cette formule proposée aujourd’hui, par tous les constructeurs est intéressante, si on change fréquemment de véhicule .Avantage supplémentaire, vous bénéficierez d’une assistance dépannage ou d’un contrat d’entretien.
A la fin de la période, vous rendez la voiture au concessionnaire et choisissez entre trois options : restituer le véhicule, repartir avec un nouveau véhicule suivant le même principe de location ou verser le ballon qui est une valeur de reprise déterminée d’un commun accord avec le concessionnaire automobile à la signature du contrat. C’est une somme qui représente environ 50 % du prix neuf de la voiture, une fois cette somme payée, on devient propriétaire du véhicule. Mais cette solution est à prescrire car elle est plus coûteuse.
En clair, les mensualités faibles appliquées sont intéressantes et permettent un changement régulier de voiture alors quand on choisit le crédit ballon mieux vaut l’adopter pour très longtemps.

Vous prévoyez de vendre votre logement avant dix ans : optez pour la formule à « double palier »
La durée moyenne de détention d’un bien immobilier en France est située entre sept et huit ans, mutation, mariage, divorce, ou naissance d’un enfant exigeant une chambre supplémentaire … les raisons qui imposent de déménager avant le terme du crédit sont nombreuses. Si vous songez vous aussi à céder votre habitation avant dix ans, et que vous n’êtes pas candidat au multi prêt, il existe une solution pour emprunter à moindre coût et c’est une formule appelée le crédit à « double palier ».
Pour bénéficier de cette formule, il vous est conseillé de faire appel à un courtier car seules quelques banques la proposent à leurs meilleurs clients.
En quoi ce crédit est intéressant ?
C’est tout simplement souscrire un crédit sur vingt ans, dont le taux est fixe les dix premières années et variable les dix années suivantes.
Si le dossier est bien ficelé, l’emprunteur obtient au départ un taux fixe intéressant bien négocié pour les dix premières années, on passe ensuite à un taux variable qui suivra l’évolution des taux à court terme. Il y a donc le risque de voir le taux du court terme augmenter et bien sûr le coût du crédit s’envoler.
C’est la raison pour laquelle ce crédit à double palier n’est intéressant que pour les acquéreurs qui ont la ferme intention de se séparer de leur bien immobilier dans les dix ans avant que le crédit souscrit ne passe au taux variable car ils auront bénéficiés d’un taux fixe bradé jusqu’à la revente de leur bien immobilier.

Votre compte courant est à sec, vous ne savez pas quoi faire, préférez le découvert bancaire autorisé au crédit revolving.
Pendant les fêtes les tentations sont si nombreuses qu’un compte bancaire a vite fait de virer au rouge, et la punition habituelle a vite fait de tomber avec 17 % d’agios !
Bref, en cas de fin de mois difficile, prenez les devants en négociant un découvert autorisé avec votre banquier .Si vous êtes un bon client il vous accordera un crédit d’un montant variant entre un mois et deux mois de salaire à un taux compris entre 9 et 11 % .Seule obligation : revenir dans le vert au moins une semaine par mois ; Sinon, on vous facturera à nouveau les agios à des taux massues( le plus haut taux en vigueur sur le marché du crédit à la consommation).
C’est trop contraignant pour vous ? normal, dans ce cas, vous n’avez pas le choix il vous faudra souscrire un crédit permanent encore appelé « revolving ».Rappelons qu’il s’agit d’une réserve d’argent dans laquelle vous pourrez puiser à votre guise et qui se renouvelle au fur et mesure des remboursement que vous aurez opéré .Mais attention cette souplesse se paie très cher : le taux varie entre 12 et 19 % .Et les mensualités de remboursement, fixées à la signature, sont rarement supérieurs à 20 € .Résultat , vous rembourserez chaque mois beaucoup d’intérêts et peu de capital, ce qui allonge la durée de remboursement donc le coût final sera grevée d’intérêts importants.
Ce qui est bon à savoir, sauf exception, c’est que la meilleure proposition émanera de votre banquier et la pire solution est celle de contracter un crédit revolving avec une grande surface, parfois plus de 16 %.
Il faut également faire attention aux pièges tendus par certains organismes financiers qui vous proposent un taux bas pour la première utilisation de votre réserve d’argent , mais ce taux grimpera ensuite à trois ou même quatre fois le taux appliqué la première fois.

Le crédit viager est une nouvelle formule qui permet de tirer des revenus de son logement en l’hypothéquant c’est-à-dire recevoir une rente mensuelle d’une banque qui se remboursera après le décès par la revente du logement. Cette formule a été autorisée par une ordonnance en mars 2006 et mise en application au premier trimestre 2007 et permet de solutionner les problèmes financiers d’environ huit millions de retraités propriétaires en France.
Le crédit viager leur procure des revenus supplémentaires jusqu’à la fin de leur vie sans qu’ils soient contraints de vendre leur habitation ou de la quitter pour la louer.
Mais deux conditions doivent être réunies : ne pas être trop jeune au moment de contracter et avoir des héritiers.
Cette formule a un net intérêt par rapport au viager classique, c’est le fait qu’on ne vend pas l’habitation mais qu’on la donne seulement en garantie d’où l’avantage pour les héritiers qui pourront récupérer une partie du bien. Après le décès, la banque ne pourra pas devenir propriétaire du bien, contrairement à l’ancienne formule du viager. Elle aura seulement la possibilité de reprendre les sommes versées. Pour cela deux possibilités : soit le bien est vendu et la banque récupère ce qu’elle a déboursé, le reste étant versé aux héritiers, soit elle demande à ces derniers de récupérer le bien et de régler le solde du crédit.
Mais comment le crédit viager est accordé ?
Si moins de 70 ans : le banquier va prendre des précautions en limitant le montant du prêt entre 60 à 80% de la valeur du logement pour se prémunir contre une éventuelle baisse du prix de l’immobilier. Ensuite appliquer un taux de crédit élevé autour de 5.5% et enfin réduire la rente annuelle par rapport à l’espérance de vie.
Il faut noter que lorsque le souscripteur meurt très vieux, et si la valeur du bien s’avère inférieure aux rentes payées, les héritiers n’auront aucun souci pour le complément à payer car la banque ne peut rien leur réclamer.

Renégocier un prêt qui vous a été accordé quand les taux étaient au sommet, malgré la remontée récente du loyer de l’argent, c’est encore rentable, surtout si votre banquier vous considère comme un bon client, une réduction d’un demi point du taux d’origine peut vous faire gagner plusieurs centaines ou milliers d’euros.
Pour cela, il faut néanmoins réunir deux conditions : l’ancien crédit doit avoir été souscrit il y a moins de huit ans car il faut qu’il reste beaucoup d’intérêts à payer, et l’écart du taux avec le nouveau prêt doit dépasser un point et demi.
Possible si vous avez emprunté à plus de 5.5%, autrement dit avant 2002. Mais il y a encore mieux à faire, si vous avez aussi à rembourser un ou plusieurs crédits auto, conso ou travaux : les faire « racheter » par le banquier en même temps que le crédit immobilier. Tous vos emprunts seront alors regroupés en une seule ligne, et le taux appliqué à l’ensemble sera très avantageux.
Explication plus claire : pour se couvrir du risque d’impayés, le banquier prendra une hypothèque sur le bien immobilier (il pourra ainsi le revendre en cas de pépin) et il appliquera un taux global équivalent à celui des prêts immobiliers actuels considérablement plus bas que ceux octroyés pour le financement de travaux ou l’achat d’une voiture.
Ce type de montage financier n’est pas nouveau, mais seules quelques banques ultra spécialisées le proposaient jusqu’à présent.
Aujourd’hui, c’est beaucoup plus simple car les grands courtiers proposent ce service.
Concrètement, ils négocient à votre place avec les banques moyennant une commission de 2 à 3% des capitaux refinancés, selon la complexité du dossier.
Bien entendu, les gains dégagés après un regroupement de crédits peuvent être très importants et dépendent des taux des crédits renégociés, il faut aussi tenir compte des frais d’hypothèques et les éventuelles pénalités de remboursement anticipé (3% du capital restant dû).
Mais toute la question est de faire le calcul car cela peut en valoir la peine.

Moins d’impôts à payer :
Afin d’encourager une transmission plus rapide des biens, des mesures fiscales facilitent la tâche aux donateurs.
La donation d’argent, de bien immobilier, de valeurs mobilières subit le même impôt dit « droit de mutation » qu’une succession. Mais on ne le paie que sur une partie de la somme donnée, variable en fonction du degré de parenté entre celui qui donne et celui qui reçoit.
Cela change suivant que la donation provient de parents ou de grands- parents, en effet sans que cela soit imposé, chaque parent peut donner jusqu’à 50 000 euros à chacun de ses enfants, les grands- parents peuvent chacun donner jusqu’à 30 000 euros sans droit de mutation, à chacun de leurs petits enfants.
Désormais, il est tout à fait possible de bénéficier de cet avantage tous les six ans.
Vous créez votre entreprise ou vous montez une activité de façon indépendante, jusqu’à 2010,
Chacun de vos parents a le droit de vous aider à concurrence de 30 000 euros sans que rien ne soit dû au fisc. La somme doit être investie dans votre entreprise dans un délai de deux ans, et vous devez bien sûr y exercer votre activité professionnelle cinq ans au moins. Cette somme est cumulable avec la précédente (50 000 euros tous les six ans).
Pour les biens immobiliers, la donation doit se faire obligatoirement devant notaire.
Pour les liquidités ou les valeurs mobilières, le notaire n’est pas une obligation, il suffit de déclarer la donation à la recette des impôts relevant du domicile de celui qui reçoit la donation.
Une réduction d’impôt à payer est accordée quand le donateur n’atteint pas un certain âge.
Jusqu’aux 70 ans du donateur, les droits de mutation sont réduits de 50% pour une donation en pleine propriété ou en usufruit.
Entre 70 et 79 ans, les droits sont réduits de 30%.

Quand vous achetez hors périodes promotionnelles, il est plus prudent d’éviter les prêts personnels des magasins car le problème avec les magasins, c’est qu’ils limitent souvent leurs offres promotionnelles à 1000 ou 1500€ d’achats .Si cela ne suffit pas vous devrez souscrire un prêt personnel auprès de votre banque ou d’un établissement spécialisé .La loi vous permet d’emprunter de cette façon jusqu’à 21500€ à utiliser comme bon vous semble et remboursable sur un à sept ans. Les banques sont moins chères que les spécialistes du crédit de la consommation. Mais ces derniers ont l’habitude de baisser leur taux de 2 ou 3 points plusieurs fois par an et pendant deux à trois semaines. Pour essayer d’en profiter, évidemment il faut tomber au bon moment. Et pour être sur de ne pas rater la bonne affaire, passer en revue l’ensemble du marché.
Pour cela, il existe depuis peu une solution simple, faire appel à un courtier. Grâce à ses partenariats avec les organismes prêteurs, il comparera leurs offres à votre place et vous indiquera par téléphone en quelques minutes de recherche les meilleures opportunités du moment.
Hors promotion, les banques sont les mieux placées par exemple pour un prêt personnel de 5000 euros remboursables sur deux ans ou de 10000 € sur quatre ans .Avec des taux tous frais compris qui démarrent à 4.70 % dans le premier cas et à 5.25%dans le second ;
Mais il y a des exceptions à la règle, si vous êtes client dans un établissement et à moins d’obtenir un rabais, mieux vaut vous tourner vers un organisme de crédit qui, à la différence des banques, n’exige pas la domiciliation de salaire.
Mais évitez les offres standards de certains magasins, elles sont si chères jusqu’à 8.5 % pour 5000 € prêtés.