Les crédits ne sont pas des services gratuits proposés par les banques. Les crédits permettent aux consommateurs d’acquérir un bien en peu de temps, permettant ainsi aux banques de s’enrichir. Les remboursements sont directement prélevés sur notre compte par échéances fixées lors de la mise en place du crédit. La valeur prêtée se voit majorée d’un taux d’intérêt, qui au final, donnera une valeur totale plus élevée que celle perçue par le demandeur. C’est la façon proposée par les banques de payer ce service, aidant les consommateurs à répondre à leurs besoins.
Il existe plusieurs types de taux d’intérêts lors du remboursement de la dette. Le choix du taux est effectué par le demander lors de sa demande de crédit. Il y à le taux fixe et le taux variable. Le taux fixe reste le même tous les mois et la valeur remboursée ne change pas au fil du temps et de la valeur déjà remboursé. A l’inverse le taux variable, commence avec un remboursement relativement bas appliqué sur un valeur minimale, pour augmenter au fur et à mesure suivant l’évolution de la valeur remboursée. Pour cela, le remboursement augmentera vers la fin du contrat de crédit, et permettra ainsi une durée minimisée pour que la valeur a été remboursée dans son intégralité. Il y a encor des cas spéciaux au niveau des taux d’intérêts. Il y a le taux « capé » et le taux « floré », proposé par certaines banques, pour arranger l’accord compris entre les deux personnes (physiques ou morales), afin de ne pas compromettre l’une des deux parties mises en cause.

Une banque est un organisme financier qui permet à toutes les personnes intéressée d’en faire partie, si bien si ils le peuvent, afin de mettre de l’argent de côté, en sécurité. La banque propose ses différents services à tous les consommateurs pour leur permettre de bloquer de l’argent et le voir fructifier, avoir un emploi, afin de recevoir son salaire sur son compte bancaire, ou faire circuler une valeur financière avec une grande simplicité et surtout une sécurité sans égale.
Lorsque nous avons besoin d’argent, nous allons voir une banque pour qu’elle puisse nous aider à rassembler en un temps limité, une somme d’argent qu’il nous aurait fallu un long moment pour l’acquérir. La banque permet d’effectuer tout type d’opérations financières autant pour les particuliers que pour les personnes morales. Les entreprises pour la plupart ont un compte en banque où son capital est bloqué afin de sécuriser cet investissement, qui est la base même des sociétés en question.
La plupart des particuliers doivent disposer d’un compte bancaire afin d’avoir un emploi, et peut être par la même occasion, contracter un crédit pour lui permettre d’acquérir un bien dans l’instant ce crédit sera remboursé petit à petit, en y ajoutant tout les mois un intérêt… En effet les crédits ne sont pas gratuits et subissent une majoration, mais tout de même une possibilité pour avoir un bien matériel sans devoir attendre de longues années. Cependant, le remboursement lui, peut s’étaler sur de nombreuses années, variant selon sa valeur de départ et des traites fixées entre la banque et le titulaire du compte.

Lorsqu’un particulier ou une personne morale devient titulaire d’un compte auprès d’une banque, celui-ci a le choix entre différentes catégories de compte. La plupart du temps, que ce soient des particuliers ou des sociétés (commerçants), les comptes ouverts sont des comptes de dépôt et les comptes courants. Parmi ces comptes, il y a tout d’abord les comptes simples qui ne peuvent être géré seulement par la signature de l’unique titulaire. Aucune autre personne ne peut faire fonctionner le compte. Cependant quelques exceptions existent. Par exemple, si le compte est ouvert à un mineur. Dans ce cas, les parents en général, peuvent faire fonctionner le compte comme bon leur semble. Il y a aussi la possibilité que ce soit un compte d’une personne placée sous tutelle ou en curatelle renforcée.
Comme autre compte possible, il y a aussi le compte joint, c’est dire qui est contracté par plusieurs cotitulaires mais fonctionne sous la signature d’une seule personne. Tous les signataires disposent, d’une carte bancaire, d’un chéquier. Il existe quelques inconvénients à l’ouverture de ce type de compte mais il reste tout de même utilisé. Et enfin, il y a le compte indivis. Aucune opération ne peut être effectuée sans les signatures de tout les cotitulaires.
Les opérations possibles lors de l’ouverture d’un compte sont multiples. Il est possible d’effectuer des virements de compte à compte, il est possible d’y déposer de l’argent en liquide. Les prélèvements permettent de payer sans avoir à effectuer quelque démarche que se soit. Pour les paiements, il y a aussi la carte bancaire et les chèques. Il est tout à fait possible de déposer de un chèque à la banque afin d’en faire profiter notre compte.

Les banques partout dans le monde, proposent aux titulaires des comptes de demander des crédits afin de répondre à leurs besoins en un temps limité. La demande de crédit passe par une longue évaluation des risques qu’elle pourrait prendre en acceptant de faire droit à un crédit. Pour cela, elle demande au demandeur de fournir une longue liste de documents permettant à la banque interroger, d’évaluer les possibilités de non remboursement occasionnées par le titulaire. Cette demande n’est pas un droit propre aux citoyens, et pour cela les banques n’hésitent pas à refuser un dossier qui ne serait pas en accord total avec ses conditions. Et ce, même pour un montant relativement bas… Les critères ainsi rassemblés et analysés, déterminerons la réponse de la banque. Lors du remboursement du crédit, le titulaire voit, la valeur de base du prêt qu’il a demandé, être majoré de ce qu’on appel un taux d’intérêt. Ce taux d’intérêt s’applique sur la valeur prêtée par la banque et varie selon les établissements. En plus des banques, il existe aussi des sociétés de crédits spécialisés. Ils proposent exclusivement des crédits à la consommation et aussi des crédits affectés, c’est-à-dire, qui par exemple, ne propose des crédits que pour l’acquisition d’une voiture ou de tout autre type de biens. Et ça sera bel et bien grâce aux revenus de l’emprunteur que le crédit pourra être intégralement remboursé. Cependant, faites attention à ne pas passer d’un endettement simple, à un surendettement ! Et surtout, que la banque de France ne le constate pas ! En effet, toutes les banques dépendent de la banque de France. Et si elle constate un surendettement, elle pourrait interdire de crédit la personne mise en cause. Cependant, des particuliers arrivent à se voir accepter un crédit, en cachant à son banquier, l’existence d’un autre crédit non remboursé dans sa totalité.

Il en existe deux sortes. Il y a la carte de retraite et/ou la carte de paiement. Elle appartient à une seule est unique personne et cette dernière doit être la seule à connaître son code. Cette carte, munie d’une puce magnétique, facilite beaucoup les achats et les paiements permettant un gain de temps. Lorsqu’une carte est émise par une banque ou une société financière, un contrat porteur est signé comportant des clauses strictes que la banque et le titulaire du compte doit suivre. Cette carte bancaire, bien que nominative, connaît une exception. Dans le cas d’un compte joint, soit une carte est émise pour les deux titulaires, soit deux cartes seront émises pour chaque personne (conjoints) afin de faire fonctionner le compte en question. Il n’existe cependant aucun droit à la carte bancaire. La banque peut donc refuser de délivrer une carte bancaire à un titulaire au compte. Les paiements par carte bancaires occasionnent des frais que seul le titulaire du compte doit payer. La personne percevant le virement ou le paiement par carte recevra la somme due, le titulaire, lui paiera une majoration. Il y aussi des plafonds à ne pas dépasser lorsque l’on paye par carte bancaire. Ce plafond est négocié entre le banquier et le demandeur de carte de paiement et/ou de prélèvement. Il est aussi possible aux consommateurs de faire des achats sur Internet. Les transactions sont aujourd’hui très bien sécurisées. Mais nous le savons tous, les sites sécurisés n’existeraient pas s’il n’y avait pas de pirates sur le net. Et la plupart des sécurités ont été franchis et c’est bien pour cela qu’il y a des mises a jour permettant de maintenir une sécurité tolérable. Et cette consommation via Internet commence à rentrer dans les habitudes des acheteurs. Il y a aussi beaucoup de fraudes à la carte bancaire. Tout d’abord, le fait de divulguer son code est une faute grave de la part du titulaire au compte. Certains escrocs arrivent à être violent auprès de certaines personnes en les agressant et en leur subtilisant leur carte bancaire et effectuant des paiements aux frais du titulaire des comptes. Heureusement, il est possible de faire opposition sur sa carte bancaire afin de la désactiver et ne plus permettre ni retrait ni paiement.
Des avantages des inconvénients, mais d’une efficacité surprenante.

Des opérations sont effectuées tous les jours par le titulaire du compte. Il y des débits, c’est à dire l’argent qui sort, et le crédit, tout ce qui rentre dans notre compte. Pour avoir un découvert, il faut tout d’abord avoir négocier avec le banquier et pour fixer un plafond à ne pas franchir. Si aucune négociation n’a été effectuée au préalable, le banquier peut refuser de payer la somme due par chèque. Pour cela, le titulaire à donc émit un chèque sans provision et se retrouve interdit bancaire. Bien sûr, selon certains cas, le banquier accepte de payer la somme à payer. Parc contre, le banquier contactera rapidement le titulaire afin de l’avertir de sa situation et du lui demander de faire au plus vite pour redresser son découvert. Il y a plusieurs éléments à négocier pour un découvert. Un petit peu comme pour un crédit. Nous pouvons presque dire qu’un découvert revient presque à demander un crédit. Dans les deux cas nous nous endettons envers notre banque et nous nous engageons à restituer la somme due dans les meilleures conditions. Le dépassement du découvert autorisé n’est par autorisé et il n’est pas possible d’aller au delà. Le banquier peut à out moment changer les conditions de découverts si la façon de gérer du titulaire n’est pas satisfaisante. Le découvert est un contrat et ne peut pas être résilié tant que la date stipulée sur le contrat n’est arrivée à échéance. Mais la banque peut quand même refuser d’émettre un nouveau chéquier ou une nouvelle carte bancaire au demandeur.

Avant l’âge de 55 ans : l’allocation de veuvage est obtenue si votre conjoint salarié a cotisé à l’assurance vieillesse pendant au moins trois mois dans l’année précédant son décès ou bien sous certaines conditions, s’il était retraité, titulaire de l’allocation aux adultes handicapés ou indemnisé au titre du chômage, de la maladie, de l’invalidité, d’un accident de travail.
Vous-même devez remplir certaines conditions : avoir moins de 55 ans, ne pas être divorcée, remariée ou pacsée, ne pas vivre en concubinage lors de la demande, avoir des ressources minimes, cette aide vous sera versée pendant les deux années suivant le décès ou jusqu’à vos 55 ans, si vous avez au moins 50 ans au moment du décès, déposez votre demande à la caisse du dernier lieu de travail de votre conjoint ou à celle qui payait sa retraite.
Après 55 ans : la retraite de réversion représente au maximum 54 % de la pension de retraite du régime général que percevait ou aurait perçu votre conjoint, vous devez avoir au moins 55 ans, avoir été mariée avec votre conjoint pendant deux ans minimum ou moins de deux ans si un enfant est issu du mariage, disposer de ressources inférieures au SMIC ; si vous touchez une retraite personnelle le montant de la pension de réversion sera éventuellement réduit.
Déposez votre demande à la caisse qui payait la retraite de votre conjoint ou à celle qui paye la vôtre.
A tout âge : vous pouvez percevoir le capital décès si votre conjoint était salarié ou assimilé (chômeur indemnisé ou en arrêt maladie longue durée), le capital décès représente trois fois le dernier salaire mensuel soumis à cotisations, dans la limite du plafond de la sécurité sociale. Prenez contact avec votre caisse d’assurance maladie.

Au cas ou votre banquier vous refuse un prêt ne succombez pas au crédit revolving qui vous permet de disposer d’une réserve d’argent dans laquelle puiser au fur et à mesure de vos besoins accordé à un taux exorbitant, il favorise les achats d’impulsion et risque de vous entraîner dans le surendettement.
Si vous avez besoin d’argent pour équiper votre logement, financer les études de vos enfants…contactez votre caisse d’allocations familiales en plus des aides légales elle mène une action sociale particulière au plan local et peut accorder des aides ou prêts aux familles défavorisées déjà bénéficiaires d’une ou plusieurs prestations.
La CAF peut aussi vous aider à payer votre loyer : l’aide personnalisée au logement vous sera versée, si vos ressources n’excèdent pas un certain plafond. Le montant de l’aide attribuée dépend de vos revenus, de votre loyer, de votre lieu de résidence et de vos charges de famille.
Pour en connaître le montant rendez-vous à votre caisse d’allocations familiales. Il faut savoir que vous ne percevrez pas directement l’APL, votre propriétaire la recevra et la déduira de votre loyer.
L’allocation de logement social peut vous être versée si certaines conditions sont remplies : vos ressources nettes imposables, votre loyer hors charge et la superficie de votre studio ne dépassent pas un certain plafond prédéfini.
L’allocation de logement familial quant à elle vous est dispensée si votre futur logement n’ouvre pas droit à l’APL et si vos ressources n’atteignent pas un certain montant.
Pour en savoir plus allez sur : www.caf.fr

Se porter caution est un acte très sympathique mais il peut coûter très cher.
Voulant rendre service à un ami, vous vous portez caution pour le paiement d’un emprunt quelques mois plus tard, votre ami disparaît, vous laissant payer la note …cette mésaventure n’est pas rare.
En effet, en donnant votre signature, vous vous engagez à payer à la place du débiteur s’il ne peut plus faire face à ses obligations. Un acte lourd qui engage vos biens personnels, vos revenus, vos salaires, votre maison si elle vous appartient qui peut en cas de décès être transmis à vos héritiers.
Surtout ne signez rien à la légère, soyez prudent, les conséquences financières ne sont pas les mêmes, selon qu’il s’agit de cautionner votre neveu qui loue un studio pour un an ou un ami qui souscrit un emprunt immobilier de douze ans.
Lisez bien le contrat avant de le signer et soyez attentif à ces trois points :
Mentions obligatoires : Le législateur impose d’insérer certaines mentions dans l’acte de cautionnement. Si vous cautionnez une personne pour son loyer, le montant du loyer et ses conditions de révision ainsi qu’une phrase faisant apparaître que vous avez connaissance de la nature et de l’étendue de votre engagement doivent figurer dans l’acte, et ce, écrit de votre main. Le bailleur doit vous remettre un double du contrat de location. Si ces formalités ne sont pas respectées, l’acte est nul.
Même chose si vous vous portez caution pour un crédit à la consommation ou un crédit immobilier et n’avez pas fait précéder votre signature d’une mention définie par la loi attestant que vous avez conscience de votre engagement. Pour que l’acte soit valable, vous devez indiquer de votre main la somme et les intérêts en toutes lettres.
Durée de l’engagement : si vous fixez une période déterminée, vous ne pourrez pas vous dégager avant. Mais si la durée est indéterminée, vous pouvez résilier votre engagement à tout moment par lettre recommandée.
Le type de caution : en vous portant caution simple, vous pouvez obliger le créancier à poursuivre le débiteur avant de s’adresser à vous. Si vous êtes plusieurs à être caution vous pouvez demander au créancier de répartir la dette entre tous. Si vous êtes caution solidaire, le créancier peut s’adresser à vous avant même de poursuivre le débiteur : un cautionnement à très haut risque qu’il vaut mieux éviter.

En vous accordant une facilité de caisse, la banque vous fait un crédit à court terme mais sous quelles conditions ?
La facilité de caisse est un crédit de courte durée qui peut être accordé par votre banque pendant quelques jours par mois pour vous permettre de faire la soudure avec une prochaine rentrée d’argent, en fait elle accepte que votre compte soit débiteur pendant quelque temps.
La plupart du temps, les conventions de compte accordent automatiquement une facilité de caisse pour des montants limités.
Parfois, la facilité de caisse fait partie d’un ensemble de services par exemple une convention qui inclut une assurance décès accidentel et perte ou vol de chèques et permet d’avoir un découvert d’un montant prédéfini pendant x jours par mois sans payer d’intérêts, le prix de l’ensemble de ces services est fixé par an.
L’avantage d’une facilité de caisse est le fait qu’elle vous permet de pallier à des difficultés de trésorerie de courte durée, de plus lorsque le droit à dépassement est accordé automatiquement par votre établissement bancaire, il est simple et relativement indolore.
L’inconvénient est que votre compte doit redevenir créditeur chaque mois pendant une durée qui dépend de la banque et non de vous, en général une quinzaine de jours par mois, si toutefois, vous dépassez le délai imparti, cela vous coûtera jusqu’à 20 % environ de taux d’intérêt, plus des frais assez lourds.
Vous ne pouvez pas utiliser votre facilité de caisse plus de trois mois consécutifs, dans le cas contraire, la banque serait amenée, soit à exiger de vous le remboursement immédiat, soit à vous faire une offre de crédit à la consommation. La facilité de caisse comporte des agios qui coûtent également très chers en intérêts annuels et elle est considérée comme un engrenage dont on sort très difficilement.
Toutes ces raisons nous poussent à y avoir recours que ponctuellement pour faire face à une fin de mois difficile, mais sans en abuser !