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Le crédit viager est une nouvelle formule qui permet de tirer des revenus de son logement en l’hypothéquant c’est-à-dire recevoir une rente mensuelle d’une banque qui se remboursera après le décès par la revente du logement. Cette formule a été autorisée par une ordonnance en mars 2006 et mise en application au premier trimestre 2007 et permet de solutionner les problèmes financiers d’environ huit millions de retraités propriétaires en France.
Le crédit viager leur procure des revenus supplémentaires jusqu’à la fin de leur vie sans qu’ils soient contraints de vendre leur habitation ou de la quitter pour la louer.
Mais deux conditions doivent être réunies : ne pas être trop jeune au moment de contracter et avoir des héritiers.
Cette formule a un net intérêt par rapport au viager classique, c’est le fait qu’on ne vend pas l’habitation mais qu’on la donne seulement en garantie d’où l’avantage pour les héritiers qui pourront récupérer une partie du bien. Après le décès, la banque ne pourra pas devenir propriétaire du bien, contrairement à l’ancienne formule du viager. Elle aura seulement la possibilité de reprendre les sommes versées. Pour cela deux possibilités : soit le bien est vendu et la banque récupère ce qu’elle a déboursé, le reste étant versé aux héritiers, soit elle demande à ces derniers de récupérer le bien et de régler le solde du crédit.
Mais comment le crédit viager est accordé ?
Si moins de 70 ans : le banquier va prendre des précautions en limitant le montant du prêt entre 60 à 80% de la valeur du logement pour se prémunir contre une éventuelle baisse du prix de l’immobilier. Ensuite appliquer un taux de crédit élevé autour de 5.5% et enfin réduire la rente annuelle par rapport à l’espérance de vie.
Il faut noter que lorsque le souscripteur meurt très vieux, et si la valeur du bien s’avère inférieure aux rentes payées, les héritiers n’auront aucun souci pour le complément à payer car la banque ne peut rien leur réclamer.