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Renégocier un prêt qui vous a été accordé quand les taux étaient au sommet, malgré la remontée récente du loyer de l’argent, c’est encore rentable, surtout si votre banquier vous considère comme un bon client, une réduction d’un demi point du taux d’origine peut vous faire gagner plusieurs centaines ou milliers d’euros.
Pour cela, il faut néanmoins réunir deux conditions : l’ancien crédit doit avoir été souscrit il y a moins de huit ans car il faut qu’il reste beaucoup d’intérêts à payer, et l’écart du taux avec le nouveau prêt doit dépasser un point et demi.
Possible si vous avez emprunté à plus de 5.5%, autrement dit avant 2002. Mais il y a encore mieux à faire, si vous avez aussi à rembourser un ou plusieurs crédits auto, conso ou travaux : les faire « racheter » par le banquier en même temps que le crédit immobilier. Tous vos emprunts seront alors regroupés en une seule ligne, et le taux appliqué à l’ensemble sera très avantageux.
Explication plus claire : pour se couvrir du risque d’impayés, le banquier prendra une hypothèque sur le bien immobilier (il pourra ainsi le revendre en cas de pépin) et il appliquera un taux global équivalent à celui des prêts immobiliers actuels considérablement plus bas que ceux octroyés pour le financement de travaux ou l’achat d’une voiture.
Ce type de montage financier n’est pas nouveau, mais seules quelques banques ultra spécialisées le proposaient jusqu’à présent.
Aujourd’hui, c’est beaucoup plus simple car les grands courtiers proposent ce service.
Concrètement, ils négocient à votre place avec les banques moyennant une commission de 2 à 3% des capitaux refinancés, selon la complexité du dossier.
Bien entendu, les gains dégagés après un regroupement de crédits peuvent être très importants et dépendent des taux des crédits renégociés, il faut aussi tenir compte des frais d’hypothèques et les éventuelles pénalités de remboursement anticipé (3% du capital restant dû).
Mais toute la question est de faire le calcul car cela peut en valoir la peine.